儲蓄險斷捨離 滾出一間房與2千萬退休金

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2019/06/27 第435期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌

Money Talks 話題 儲蓄險斷捨離 滾出一間房與2千萬退休金
對於不想發生的事 錢花越少越好
 

 

儲蓄險斷捨離 滾出一間房與2千萬退休金
李亞珊《Money錢》

年輕工程師夢想買房

買儲蓄險存頭期款

卻離目標越來越遠

身著正式西裝,襯托出穠纖合度的瘦高體態,擔任軟體工程師的泰諺這麼分析自己:「可能因為是金牛座,我天生就喜歡存錢。」談起理財的經驗,泰諺笑說,他從小就是個存錢狂,只要身上有零錢就會存起來,他認為物品能用就好,並不會特地購買高檔貨,所以存錢對他來說從來就不是件難事。長大後,泰諺慢慢對理財產生興趣,當他了解財務自由的可貴時,就積極尋找資源,想及早實現這個願望。

泰諺說,雖然他熱愛存錢,但也知道若僅把錢放在銀行裡,資產增加的程度很有限,甚至還會遇到通貨膨脹的問題,「如果只有依賴本薪來存錢,能夠存到的積蓄不多。」有了創造被動收入的觀念後,泰諺更積極地尋找投資理財的課程,利用下班後的時間充實自己。

不追求短期獲利

只想穩穩賺被動收入

深諳自己是穩健性格的泰諺說,在學習理財的過程中,他雖然會研究各種投資策略,但只想要使用能穩定獲利的投資工具,「我認為自己很不適合操作股票,因為無法承受大起大落的股市行情。」除了個性,如果需要花費太多時間做投資,也不是他想要的理財方式,他說,不耗時、又能維持穩定獲利的投資,才是最適合他的被動收入。

許多人都想要快速累積資產,靠投資賺到比薪水更高的報酬,但泰諺不想要這麼做,他認為,即使如此能讓錢短時間內變多,卻不能長久。「生活不是為了錢,而是因為有目標才活著。」秉持著這種信念的泰諺說,其實他沒有遠大的人生願景,只是嚮往能財務自由,買一間自己的房子,又沒有金錢上的後顧之憂。

雖然工作繁忙,泰諺依舊會安排好休假行程。喜歡進修的他舉例,即使有人認為3萬元的證照課程很昂貴,但對他而言,這也是一種投資,既能充實自己的工作技能,又可以涵養內在,只要肯學一定會有收穫。

經過專業顧問建議

才知選錯理財工具

還未與理財顧問諮商前,泰諺選擇購買配息保單與還本型儲蓄險,但他對這樣的理財方式逐漸有了疑惑,不確定是不是能實現財務自由和買房的願望。

泰諺解釋,過去在媽媽的建議下,他買了配息保單和儲蓄險,由於保費都不高,讓他認為只要定時繳交費用,期滿後就可以提領這些金額,讓他存到一筆錢。直到在一次理財課程中,認識了安睿宏觀的理財顧問,才了解到還須執行更完善的理財規劃,才能讓願望盡早實現。

「這堂理財課和之前上過的課程很不一樣,不是教人怎麼操作投資工具、賺大錢,而是傳遞正確的理財觀念。」回想起這堂改變他思維的理財課,泰諺說,以前他上過坊間一些課程,授課內容無非是「報明牌」、如何短期獲利,直到聽完這堂課後,他開始思考人生到底需要多少錢才夠,並尋求專業人士的協助,藉由具體的規劃來實現財務自由和買房的目標。

經過與理財顧問的對談後,他了解到配息保單和儲蓄險不是目前適合他的理財工具,如果想在40歲時買房,有其他更好的理財方式可以協助他達成。另外,理財顧問也發現,泰諺某些保單的要保人是媽媽的名字,但被保險人是他,這麼做可能會影響到他的理財規劃。

想知道理財顧問怎麼幫助泰諺,替他量身打造合適的理財計劃,以及父母將保單綁在已成年、有穩定收入的孩子身上,雙方會遇到什麼問題,請繼續閱讀下去吧!

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.141 2019年6月號】

 

對於不想發生的事 錢花越少越好
林銘水《Money錢》

最近讀了一本書,書名叫做《反脆弱》,作者是著有《黑天鵝效應》的知名作家塔雷伯。書中給了「反脆弱」3個字全新的定義,所謂「反脆弱」是指在不確定性中獲益。一般人可能認為脆弱的反面,應該是堅強或堅靭,其實不對,因為堅強或堅靭只能讓自己在不確定性中不受傷。如果說脆弱是在不確定性中受傷,那麼「反脆弱」就是在不確定性當中獲益;此外,它還可以解釋為從波動性中受益,利用不對稱性,在有限的損失下,帶來無限的收益。

把反脆弱的定義拿來對比現代保險也是相當吻合,我們說保險的定義,就是「藉由多數人合作,以分散危險,消化損失」。就經濟觀點來說,保險是一種互相幫助的經濟制度。保險要解決的是「沒時間」的問題,因為如果有時間,大部分的人都可以循序漸進地賺取一生經濟責任所需要的金額。然而,如果我們突然發生事故,可能因此中斷收入,此時就要靠保險理賠,把小錢變大錢,以獲取足夠的經濟補償,這就是保險的「反脆弱性」。

反觀消費者大量購買的儲蓄型保險,並不具備反脆弱的能力,頂多只是堅強或堅靭而已,因為繳了與保額相當的保費,如果不幸在下一秒身故,最多也只能拿回本金再加一點點利息,對於心愛的家人而言,並沒有辦法從事件中獲益,就算能度過失去親人的傷痛,接下來要面對的卻是無以為繼的經濟壓力。

保險同時也具有從波動性中獲益的特性,我們說保險所承保的風險,是因為不可預料與不可抗力所造成的損害。換句話說,無疑是人們所不樂見的事情,既然是不願意發生的,卻又不得已需要購買,那就一定要用最少的錢去購買。

是的!對於想要發生的事情,錢花得越多越好;對於不想發生的事情,錢花得越少越好!用最少的錢,買到足夠的保障,與反脆弱在不對稱性中,以有限的損失,帶來無限的收益,有異曲同工之妙。

保險談的就生命的反脆弱,買保險是因為擔心財務能力不足以因應風險,所以必須透過保險把小錢變大錢,必須是以滿足保障需求為前提,而不是以儲蓄投資為目的。在反脆弱的前提下,才能界定出買保險的對、夠、好,做好風險規劃,而且財務目標不會受到保費支出的排擠。

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.141 2019年6月號】

 
 

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