定期型醫療保險 愈健康回饋愈多

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2019/06/03 第908期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 國泰、富邦人壽今起悄悄降利率 保戶荷包變瘦了
儲蓄型保單吸引力降低 業者:仍有存在價值
投保教戰 南山 推創新糖尿病外溢保單
定期型醫療保險 愈健康回饋愈多

今日財經頭條

國泰、富邦人壽今起悄悄降利率 保戶荷包變瘦了
記者陳美君╱即時報導/經濟日報
在金管會要求壽險公司銷售保單不得虧本、不得產生利差損下,壽險公司繼4月調降美元保單宣告利率,6月兩大壽險龍頭富邦人壽、國泰人壽,再度調降利變型保單的宣告利率,保戶荷包又得變瘦了。

根據國泰人壽及富邦人壽網站公告,兩家壽險龍頭業者自今(1)日「悄悄」調降宣告利率,其中,國泰人壽約調降20多張新台幣保單宣告利率,全數降到2.55%,最高降幅11個基本點(一個基本點為0.01個百分點)。

富邦人壽幾乎是全面降新台幣利變保單宣告利率,最高從上個月的2.7%降到2.5%,降幅高達20個基本點。

金管會主委顧立雄5月底表示,無論儲蓄險或是利變型保單,都涉及IFRS 17號公報「保險服務合約邊際利潤(CSM)」不能為負的問題,從現在開始,所有壽險公司推新保單都不能賠錢賣。

為符合主管機關要求,國泰人壽及富邦人壽率先調降新台幣利變保單宣告利率,因為6月1日遇到周末假日,南山人壽、新光人壽、中國人壽及台灣人壽等業者至今按兵不動,尚未宣告6月利率。

今年壽險公司調降宣告利率蔚為風尚,富邦人壽將躉繳到6年繳的新台幣利變壽險、及網路投保利變年金及養老險等,共逾60張保單,宣告利率全數降到2.5%,年初最高還有2.96%,折算100萬元,每年將少4,600元,6年大約是3.16萬元,保戶荷包再度縮水。

國泰人壽亦將儲蓄成分較重的新台幣利變壽險、網投利變年金,6月宣告利率全數降到2.55%,年初至今降幅最多45個基本點。

在金管會緊盯高利保單下,4月各家壽險宣告利率便大舉調降外幣利變型保單,影響所及,外幣利率4~4.03%高宣告利率利變保單也漸從市場消失。<!–@IMAGE_6377594_CENTER@–>

 

儲蓄型保單吸引力降低 業者:仍有存在價值
台北2日電/中央社
金管會出手控管儲蓄型保單,部分壽險公司響應政策,表示未來將停售此險種;但也有壽險公司表態續賣。其實,高儲蓄型保單仍有存在價值,不致在市場上絕跡,但吸引力降低成必然。

磊山保經首都分行業務協理張愉珠指出,從累積財富的觀點來看,定存與儲蓄險的目的相同,但儲蓄險多了一份「保障」的功能;儲蓄險若可啟動附帶豁免條款,即便出現風險無法持續繳納保費,仍可獲得保障,這是單純用定存累積財富的人所無法獲得的安心感。

近年壽險業保費收入成長驚人,但國內缺乏投資標的,業者為避免利差損,紛赴海外投資利率較高的金融商品,不僅導致匯率風險增加,也讓避險成本大幅上升,引發外界關切。

此外,台灣保險業預定於2025年正式接軌新會計準則IFRS 17號公報,保險業的負債須採公允價值評估,這種高儲蓄成分的儲蓄型保單,深受利率波動影響,若利率大降,儲蓄型保單的保險合約服務利益(CSM)成為負數,對保險公司來說就是賠錢商品,且將直接反映在財報上。

為讓保險回歸保障本質,降低保險公司保費收入過度成長的問題,金融監督管理委員會決定出手整頓,進行保險商品結構的調整。目前投資型壽險已訂有死亡保額占帳戶價值的比率門檻,例如15歲至40歲者,死亡保額需達投資帳戶價值的130%,意即保單價值準備金新台幣100萬元,但保額有130萬元,藉以要求保險業者承擔一定的死亡風險。

這也是多數儲蓄型保單保費高、但保額低的原因,因為保險公司必須負擔一定的保險成本。然而,金管會保險局現在研議進一步拉高死亡保額占帳戶價值的比率門檻,如此一來保險公司負擔的保險成本更高,為維持保單可獲利,只能降低利率因應,也導致儲蓄型保單的內部報酬率(IRR)再降低。

不過,目前新台幣計價的儲蓄型保單IRR只有2%多,再降低就與銀行定存相去不遠,加上定存解約容易,且只有利息減少的損失,儲蓄型保單通常有閉鎖期,提前解約需支付解約費用,可能損及本金,若是剛買就解約,損失更慘重。在利率不高又缺乏彈性的情況下,儲蓄型保單的吸引力當然降低。

不過,保險業者認為,儲蓄型保單對某些人而言仍有存在價值,關鍵在於民眾購買前是否充分了解其特性。業者說,相較於定存利息所得逾門檻需繳稅,以及要繳二代健保補充保費外,儲蓄險沒有這些稅負問題;透過保險受益人的指定,也能達到財富傳承的目的。

張愉珠認為,保險商品難以用好、壞來衡量,只有適不適合。從工具性觀點來看,儲蓄型保單仍有存在的價值,雖然用來純投資的功能下降,確實會影響銷售,但從長遠的角度而言,讓消費者更明白自己需要的保險商品是什麼,仍是一件好事。

 

投保教戰

南山 推創新糖尿病外溢保單
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
繼富邦與台灣人壽之後,南山人壽昨(22)日宣布推出國內第三張糖尿病患者可投保的「弱體外溢保單」-Hold助糖定期醫療保險(TDH)!即可透過自我健康管理折抵保費。

南山人壽表示,是主管機關核准,國內首創具「行為、數據」雙重外溢機制之糖尿病保單,最高可抵扣一成保費。

南山人壽表示,目前尚未有保險公司以「行為、數據」設計雙重外溢機制的保單,此張保單希望保戶養成自我健康管理習慣(行為)或抗糖達標(數據)者,第三年開始有機會享有最高10%的保險費折減。

市售同類型保單要糖友依同一檢測標準判定保險費折減比例,亦即糖化血色素規定要減少一定比率才有折抵,南山Hold助糖定期醫療險放寬檢視標準,只要養成習慣,定期上傳飲食、運動、量測血糖等資料,就能獲得積分,亦即只要「有定期做功課(行為)不必高分(數據)」,而且可以至少獲得5%的外溢(折扣),南山希望藉此張保單,讓糖友依自身健康狀況及醫生之建議,訂定個人化行為目標,鼓勵糖友更有動力搭配智慧管理工具進行自我照護與監控。

據衛生福利部國民健康署統計,國內約有200多萬名糖友,且每年以25,000名速度持續增加中,而糖友購買健康險保單時,往往會因為體況被拒絕,或被要求加費。

南山表示,Hold助糖定期醫療保險(TDH)」是專為35歲到60歲第二型糖尿病患者設計,繳費及保障至屆滿69歲,著重提供保戶基礎醫療保障,包括住院日額保險金、住院手術醫療保險金、門診手術醫療保險金、門診醫療保險金、意外身故保險金或喪葬費用保險金,補足糖友基本醫療保障缺口,承保後不需等待即可享醫療及意外保障,亦不會因發生糖尿病特定併發症而致契約終止,在最需要醫療給付時,持續提供保障,亦有別於目前部分市售同類型保單。

 

定期型醫療保險 愈健康回饋愈多
記者仝澤蓉∕台北報導/聯合晚報
糖尿病屬於複雜且需長期監控照護的慢性疾病,一旦照護不周便容易有併發症、傷口不易癒合等情形,其實比一般人更需要保險,糖尿病外溢保單則各具特色,主要為針對行為、數據等外溢機制,達到減費效果。

以台灣人壽的「與糖同行」來說,是與慧康生活科技「智抗糖App」合作,病友只要定期上傳血糖值且符合折扣標準,即可享有第二保單年度起之續期費率折扣最高可達5%。保戶若在第二保單年度第八至十個月的三個月期間內提供糖化血色素檢驗報告,依體位判定結果,第三保單年度起會依適用體位類型計費,體位減費最高可達35%。

且體位一經判定就費率固定,不用每年重新判定體位減輕糖尿病友舟車勞頓之苦。此外,還可依體位判定結果,領回一筆前二年體位差價的健康促進獎勵金。

南山人壽則推出Hold助糖定期醫療保險(TDH),商品著重於提供保戶基礎醫療保障,包括住院日額保險金、住院手術醫療保險金、門診手術醫療保險金、門診醫療保險金、意外身故保險金或喪葬費用保險金,補足糖友基本醫療保障缺口,承保後不需等待即可享有醫療及意外保障,也不會因發生糖尿病特定併發症而致契約終止。

在外溢機制設計上,有別於市售同類型保單要求每位糖尿病友依同一檢測標準判定保險費折減比例,南山人壽指出,這張保單設計的外溢機制獲主管機關核准,為業界首創,糖友只要養成日常自我健康管理習慣,定期上傳飲食、運動、量測血糖等資料,就能獲得積分,希望糖友依自身健康狀況,只要養成自我健康管理習慣或抗糖達標者,第三年開始有機會享有最高10%的保險費折減,不僅能加強醫療保障,若健康狀況控制良好還可減輕保費上的負擔。

 

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