刷哪張卡繳稅最好用?三大方式選出專業卡

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2019/05/14 第895期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

銀行存放款 退休理財規劃 複利效果越早越驚人
退休理財 抓準4大指標趨吉避凶
持卡竅門 刷哪張卡繳稅最好用?三大方式選出專業卡
防堵刷卡詐騙 金管會盯上ATM預繳卡費

銀行存放款

退休理財規劃 複利效果越早越驚人
台北11日電/中央社

台灣在2018年進入高齡社會,預計2025年進入超高齡社會,讓退休議題成為全民共同關心話題。專家指出,退休金越早規劃越輕鬆,因為時間越長,創造的「複利效果」也更驚人。

但是,想過安穩的晚年生活,需要準備多少存款才夠?

根據第一金投信統計,對於5、6年級的準退休族,新台幣1000萬元只是基本門檻;如果是7、8年級以後的世代,因為平均壽命延長,長命百歲機率高,花費也跟著增加,恐怕要2000萬元才夠。面對長壽和低利率風險,退休規劃不能等。

面對龐大的退休資金缺口,許多人直嘆:「不如歸去!」但其實只要掌握3大原則,「盡早規劃、紀律投資、專款專用」,不論對於準退休族、職場中生代或新鮮人,都有機會在退休後,過上「晚美人生」。

第一金投信海外投資部主管唐祖蔭表示,退休金越早規劃越輕鬆,因為時間越長,透過持續投資創造的「複利效果」也更為驚人。以每年報酬率6%至8%計算,25歲開始規劃,1個月只要投資3000至5000元,有機會存到1000萬;若等到35歲才開始,每個投資金額就要增加到1萬元。相同退休金目標,越晚起步,所需的資金就要高出1倍、2倍,甚至更多。

安聯投信海外投資首席許家豪表示,許多人往往把退休規劃和投資理財綁在一起,但其實這兩個規劃應該要分開。退休帳戶應該專款專用,與基本生活開銷、醫療準備、旅遊娛樂資金作區分,避免挪移情形,而中斷長期投資理財的複利效果。

許家豪表示,無論年紀多大,一旦意識到退休生活急迫性,都可算是跨出第一步;規畫退休金和理財的方式完全不同,需要長時間投入,才能享受「早期增值、晚期保值」效果,除了將資產配置分為「理財投資」與「退休金準備」兩大部分,不妨採取「對等提撥」觀念,每花費一筆大額支出,就要求自己存一筆對等資金。

許家豪指出,30歲的上班族如果希望在60歲退休,換言之,會有30年的準備期,如果退休生活也是30年,為了保障退休前後的生活品質一致,只要現在每花一筆錢就對等存一筆錢;若是40歲的工作者如果希望在60歲退休,每花一筆錢,退休準備金就要拉高,展開「對等提撥」的開始年紀愈大,提撥額就必須跟著提高。

至於該如何選擇標的?唐祖蔭表示,每個人生階段風險承受度都不同,舉25歲職場新鮮人為例,起薪不高,收入扣掉支出所剩不多,每月3000元定期定額投資方式最適合;再者,年輕人沒有家庭負擔,風險承受度較高,可選擇波動度高,報酬率也相對高的股票型或基金,例如目前趨勢向上的AI人工智慧、機器人、FinTech金融科技、精準醫療等創新產業。

35歲至50歲為成家立業、中壯年時期,薪資隨著工作經驗增加,可提高定期定額投資金額,布局創造現金流的商品,例如高收益債券、水電瓦斯等配息型股票基金等,並將配息滾入再投資,創造複利效果。

另外,年終、績效獎金入袋後,可適度透過單筆投資,適度加碼趨勢明確的股票或股票型基金,追求資產增值的機會。

至於50歲至60歲為準退休族,離退休越來越近,投資要越穩健,應以創造穩定現金流為投資目標,建議提高債券、配息股票等收益型基金的比重,或者配置全球型股票基金、高評級的投資級債,創造源源不絕的現金流。退休後,每月配息即可做為收入替代來源。

 

退休理財 抓準4大指標趨吉避凶
台北11日電/中央社

在退休理財規劃的路上,投資人若不想擔心市場起伏、聯準會利率顛簸及進場時點,挑選債券型基金時,專家建議可善用索提諾比率、信用評等、存續期間、債券布局產業等4大指標。

根據聯合國預估,未來10年內全球65歲的人口將增至38%,台灣2018年正式進入「高齡社會」,預估7年後邁入「超高齡社會」。面對銀色海嘯席捲全球,退休規劃不能等,如何在低利年代找到收益新支點,因應長壽和低利率風險,成為重要投資課題。

安聯投信海外投資首席許家豪表示,許多人往往把退休規劃和投資理財綁在一起,但其實這兩個規劃應該要分開。不管年長或年輕,有穩定債息的債券部位,以及能提供資本利得的股票部位,都應該要有。

安聯美國短年期高收益債券基金謝佳伶建議,市面上債券商品可依據年期與信評來劃分,若遭遇升息時,一般短年期債券商品雖然較能抵禦利率風險,但由於產品多屬於投資等級,通常收益率偏低,不足以滿足投資人需求。

另一方面,一般高收益債雖然具備高息收益機會,但相對也較容易受到利空事件等信用風險的影響。所以,若能在「短年期」與「高收益債」當中取得平衡,深度發掘兼具低利率敏感度、同時具備較高收益機會的投資標的,並以保護優先,減少受市場起伏影響的商品,反而更易滿足退休規劃的需求。

謝佳伶表示,投資人可善用索提諾比率、信用評等、存續期間、債券布局產業等4大指標。

索提諾比率:該比率愈高、代表遭遇利空時更為抗跌。挑索提諾比率高的,可以有效幫助檢視及管理投資組合下檔風險。

信用評等:挑BB~B以上等級,相對抗跌、波動度較低。

存續期間:挑短的有助緩和利率變化影響程度。一般債券資產所遇到的利率風險,可用存續期間來衡量,即每單位利率變動對債券價格變化百分比;存續期愈高,受到利率變化的影響程度愈高。建議尋找存續期較低(譬如介於1到3年)、也就是利率敏感度較低的公司。

布局產業:挑低景氣循環公司,較不受景氣循環起伏影響,收益機會相對穩健。

元大投信董事長劉宗聖指出,台灣民眾近年在投資理財標的方面,過往可能習慣重押單一投資標的,但現在已慢慢接受資產配置概念,退休理財最重要的不僅是單一產品投資,而是投資組合的建置。

劉宗聖表示,今年5月開始,投資單一ETF的連結基金問市後,未來所有的ETF均可藉由連結基金化身為共同基金,在電子平台上進行組合式的交易,可作為中長期退休解決方案的選擇。

 

持卡竅門

刷哪張卡繳稅最好用?三大方式選出專業卡
記者楊筱筠╱即時報導/經濟日報
信用卡。

<!–@IMAGE_6155343_CENTER_0@–>今年哪一張信用卡刷卡繳稅最好用?從國人手中常見的大型發卡行,進一步以「刷卡金回饋」、「回饋金額上限破千」以及「免手續費」三大方式評比,假設三種優惠都有,就可為卡友挑選用來繳稅備選名單信用卡!

★備選名單一、花旗銀:有「刷卡金回饋」、「回饋金額上限破千」以及「免手續費」

花旗銀為國內第五大發卡行,今年刷卡繳稅優惠很佛心。

其中,「刷卡金回饋」只要刷卡繳稅並於活動網頁完成登錄,就有0.5%刷卡金回饋,「回饋上限」1,000元,且刷卡繳稅一次付清免手續費。

另外,刷卡單筆繳稅金額滿新台幣888元,線上搶抽有「天空之城」美譽的祕魯馬丘比丘雙人遊、Gogoro、Apple watch、Nintendo Switch、總額千萬刷卡金等獎,中獎率達75%。

★備選名單二、玉山銀:有「刷卡金回饋」、「回饋金額上限破千」以及「免手續費」

玉山銀為國內第三大發卡行,今年刷卡繳稅可依據信用卡來分。

免手續費部分,刷玉山信用卡繳綜合所得稅不限卡別、不限稅額皆享「免手續費」外,分期付款的顧客,不分卡別、不限金額享6期0利率,稅款達100萬元享12期0利率。

其次,選擇一次付清的顧客,凡使用玉山信用卡(不含Pi拍錢包信用卡)繳稅達1萬元即享統一超商抵用券100元、持Pi拍錢包信用卡繳稅享1% P幣回饋(上限2,000 P幣)、世界卡繳稅達20萬元享1%現金回饋(上限3,000元)。

★備選名單三、台新銀:有「刷卡金回饋」、「回饋金額上限破千」以及「免手續費」

台新銀為國內第四大發卡行,今年繳稅可依據信用卡來分。一次付清可「免手續費」。

另外,一次付清卡友提供刷卡金回饋,滿1萬回饋100元刷卡金、滿5萬回饋200元刷卡金、滿10萬以上0.3%回饋最高可享3,000元。

台新FlyGo卡與@GOGO卡,則享有專屬不限金額1%回饋,登錄2萬名,上限200元。

最後,可善用紅利點數兌換刷卡金折抵繳稅金額,每500點紅利點數可兌換30元刷卡金,兌換金額無上限。

★另外,其他信用卡部分。渣打銀也有免手續費、3期或6期零利率。

□豐銀推出應繳金額滿1,000元即可申請分期,5期或8期年利率0.88%,12期年利率1.88%。使用□豐信用卡繳交綜所稅,更可參加新台幣一萬元刷卡金抽獎活動,共計12個中獎名額;單筆稅額超過10,000(含)元時,每10,000(含)元可再增加1次抽獎機會,最多5次。

聯邦銀則推出紅利點數也可100%折抵綜所稅。一次付清的卡友,不限卡別使用聯邦信用卡繳稅,金額單筆滿20萬元,30元回饋1點,享最高10萬點紅利點數回饋。

 

防堵刷卡詐騙 金管會盯上ATM預繳卡費
記者邱金蘭╱即時報導/經濟日報

去年花旗銀行信用卡系統有誤,被客戶運用預繳卡費方式,刷卡詐騙6,300萬元,金管會決定今年開始將ATM預繳卡費列入金檢項目,以了解銀行有無建立相關控管機制。

銀行通常會提供信用卡客戶一個信用額度,消費金額不夠時,可透過預繳卡費方式提高信用額度,例如原本信用額度是60萬元,透過ATM預繳卡費40萬元,信用額度就可以再提高到100萬元。

去年11月花旗因信用卡系統有誤被金管會處分案,持卡人就是利用銀行預繳卡費系統邏輯有誤的漏洞,一再透過預繳功能,提高刷卡金額,時間長達一個半月,累計刷卡金額到6,300萬元。

金管會官員表示,為避免這類案件再度發生,金管會已在一般金融檢查中,增列相關查核項目,包括發卡機構對開辦持卡人可以金融卡在ATM跨行轉帳預繳卡費者,是否建立相關控管機制,並列為自行查核及內部稽核的重點查核項目等。

官員表示,ATM及信用卡系統若未搭配合,可能就會被客戶蓄意利用兩邊系統的時間差做詐騙,列入金檢項目,就是要了解金融機構對ATM預繳卡費,有無相關控管機制,及執行情況,並可藉此提醒銀行做好相關控管。

 

自動駕駛時代來臨 誰該為AI自動駕駛負責?
2018年臺灣發生首件自動駕駛的車禍,特斯拉駕駛人疑似精神不濟,未注意車前動態,在開啟自動輔助駕駛功能的情形下,未減速直接在國道撞上警方巡邏車,幸而未造成人員傷亡,但也引發討論,究竟誰該為AI自動駕駛負責?

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