生前契約實物保單 熱度高

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2019/04/22 第902期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 生前契約實物保單 熱度高
生前契約出手前…留意三重點
投保教戰 變更保單內容 避免欠費停效
專家教你保∕規劃兒童險 五招照步來

今日財經頭條

生前契約實物保單 熱度高
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
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台灣已邁入高齡社會,一般人以為銀髮族忌諱與家人談死亡及後事安排,但據新北市社會局調查,有高達64%銀髮族願跟家人討論,生前自己預約的想法也逐漸被接受,壽險業者發現,生前契約保單詢問度有愈來愈高的趨向,有機會成最夯實物保單。

新北市社會局調查,高達64%銀髮族「希望家人主動跟自己討論身後事」,卻又不敢主動開口,也不知如何開口。宏泰人壽發現多數人礙於傳統觀念,忌諱與家人談論死亡及後事安排的議題,但與其規避倒不如事先做好規劃,還是建議用生前契約保單替自己預先安排後事。

<!–@IMAGE_6201804_RIGHT_0@–>自2016年8月富邦人壽率先推國內第一張殯葬服務實物給付保單以來,已有五家壽險公司推出或計畫推出生前契約實物保單 。除富邦人壽、台灣人壽、全球人壽,宏泰人壽4月與擁恆文創園區合作,推出唯一一張可在投保同時,由投保人為自己選定墓座位置的生前契約保單。

新光人壽也表示,分期繳保單替自己預先安排後事的生前契約保單前景看好,今年4月亦打算推出新壽首張生前契約保單。

一般來說,壽險生前契約實物保單會比直接跟殯葬業者交易優惠一些,以富邦人壽長安寶(實物給付型)終身壽險」來看,若選擇「禮儀服務與北部塔位」,50歲男性保險金額約60多萬元,年繳保費約6萬多元;宏泰人壽推出的宏泰人壽安心終身壽險(實物給付型),保額固定為39萬元,提供7、10及20年期等三種繳費期間。以55歲女性為例,7年期保費每年繳3萬6,660元。

台灣人壽指出,隨著人口結構改變,台灣面臨高齡化、少子化趨勢,再加上不婚族等增加,生前替自己預約後事將逐步成為顯學,以目前國內主要生前契約提供者,即龍巖的生前契約普及率來看,在台灣買有生前契約者目前不到5%,相較歐、美普及率約70%、日本約40%,比率相對較低。

台灣人壽分析其投保生前契約的保戶,以55~64歲者占44%為最多,55歲以上總共占65%,即越近退休年齡,會先思考自己安排身後事等。

 

生前契約出手前…留意三重點
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
台灣邁入超高齡社會,壽險業考量未來最夯的將是「生前契約」,壽險公司紛紛推出跟塔位、禮儀服務相關的實物型保單。專家則提醒中高齡民眾,不要因為擔心未來靈骨塔位價格飆漲而買生前契約保單,買之前需先把握三大重點。

富邦人壽表示,隨著高齡化社會的來臨,五大壽險都預測未來最看好「生前契約」型實務保單。其中四大族群都可能投保,一是想對後事擁有絕對自主權的中高齡者,並降低家人負擔;二是沒有子女的獨身族;三是精打細算族,除了比直接跟殯葬業者購買優惠外,也可藉保單鎖住物價上漲風險;四是孝親族,替長輩投保。

在投保這類「生前契約」的實物保單時,最好能注意三大重點。一是服務內容及範圍。「生前契約」有兩種,一種保單是提供靈骨塔位加禮儀服務,一種只提供禮儀服務。後者的費用會比較便宜,理論上找一塊「安眠」之地的困難度,可能要比單純辦一場告別式要高一些。民眾要看自己的需求。

二是注意可否轉領現金?例如有的保單不接受將「生命禮葬服務」,轉變為現金給付;有的則規定在被保險人失能,或是達到一定年齡(例如110歲)且生存時,才可以改領現金。

三、 注意總繳保費與日後可獲得「生前契約」價值間關係。即繳多少保費,可換什麼內容「實物」。好險網說,事實上,不論保單是幾年期的繳費,總繳保費跟未來可以獲得的保障(實物價格)差異不大。也就是說,保戶其實是買一張「限期繳費」的終身壽險,只不過最後保戶可以獲得的是差不多同等金額的「實物」而已。要不要先用「實物保單」將價格「鎖住」,還是要看個人的想法。

 

投保教戰

變更保單內容 避免欠費停效
記者林子桓∕台北報導/經濟日報
保戶若是經濟狀況有困難需長時間才能解決,不用急著將保單解約,全球人壽建議保戶,可向保險公司申請變更保單內容,以避免保單停效。

一、減少保險金額。根據人壽保險單示範條款第20條規定,保險契約有效期間內,保戶可向保險公司申請減少保險金額,但減額後,保險金額不得低於最低承保金額,減少部分依契約終止之約定處理。

二、變更為減額繳清保險或展期定期保險。金管會表示,保戶向保險公司申請變更展期定期保險或減額繳清保險,都要於保險費繳費期間。

根據人壽保險單示範條款第21條以及22條規定,保戶須繳足保險費累積達有保單價值準備金時才可申請變更為減額繳清保險或展期定期保險,並以當時保單價值準備金扣除營業費用後的數額作為一次繳清的躉繳保險費。

如果向保險公司申請變更為同類保險的「減額繳清保險」,意即保險金額減少,但保險期間不變,變更後保戶不必再繼續繳保險費,保險契約仍繼續有效,其保險範圍與原契約同,但保險金額以減額繳清保險金額為準。

全球人壽提醒保戶,變更為減額繳清保險後即無法恢復為原契約;若是申請變更為「展期定期保險」,原則上保險金額不變,僅保險期間減少,惟若保險單已有保險單借款或墊繳保險費時,其保險金額為申請當時保險金額扣除保險單借款本息或墊繳保險費本息後之餘額,變更後保戶不用再繼續繳保險費,其展延期間不得超過原契約的滿期日。

 

專家教你保∕規劃兒童險 五招照步來
王天倫/經濟日報
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國人生育率屢創新低,每個孩子都是父母的心肝寶貝,加上國人逐漸擁有風險概念,也因為保單多為20年期,若從剛出生時就投保,到保單滿期孩子大多還在求學階段,保費繳費的責任通常會落在父母身上,該如何將保費花在刀口上且保障足夠,將是為孩子規劃保單的重點。

有育兒經驗的父母,對兒童在學齡前,經常有腸病毒或感冒不適的日常事件發生,尤其接到學校老師來電,班上小小孩童發生交互病毒感染的狀況時有所見,家長普遍擔心學齡前孩童身體抵抗力不足,一旦重感冒或病毒感染,住院機率也較高;到了學齡後,在學校中跑跑跳跳的意外風險往往也會增加,建議兒童保障規劃的順序可有所調整,以在醫院內會發生的醫療費用來說,依發生機率高及嚴重程度,建議針對家中孩子,考量正確的投保順序依序如下:

一、兒童醫療險,首重實支實付:由於兒童住院機率高,大小病住院再加上現在很多手術都以門診處理,且自費項目增加,實支實付險可先將損失補平,立於不敗之地。

二、住院日額險(含手術險):先規劃上述實支實付險後,可再增加住院日額,彌補不慎需住院看護費或家長親自照顧的薪水損失。

三、意外險:兒童普遍好動且對任何事物都相當好奇,意外險的規劃也相對重要,可補足如燒燙傷、大小意外等醫療費用。

四、重大傷病險:由於重疾治療醫療費用高,建議可以健保局目前認定已超過200項的重大傷病項目為主,規劃此類險種就不會因項目受限難以決定規劃方向。

五、癌症險:癌症的治療費用來得急又快,兒童癌症常見有白血病、腦瘤、惡性淋巴瘤等,若已有規劃重大傷病險,則癌症險規劃可著重在治療過程中產生的費用,如標靶用藥、住院、手術等;上述保障若已規劃完善,可斟酌加入癌症險的保障。

而失能扶助險,則是即使不需住院,損失仍可能發生的院外費用,若不幸遇到失能的狀況,如失明、失聰、癌症、中風等,若無規劃到此險種,將可能面臨開銷大及手上的保險因無需住院必須自行照料生活起居而無法理賠,建議可以失能扶助險當作主約來規劃,強化兒童的保障。(台灣人壽聯邦通訊處處經理王天倫提供,記者林子桓整理)

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中美貿易戰惡鬥一年 川普到底是如何完勝習近平?
美東時間4月4日下午,白宮,美國總統川普與中國國務院副總理劉鶴會面,這場會議,被認為是中美貿易戰走進尾聲的關鍵象徵,「就連最困難的部分,我們都已得到進展……。」川普說道。然而,這是否代表中美兩大強權有望再度攜手向前?

清新脫俗紫嬌花 美到不輸百合花
紫嬌花花朵不大,但只要靠近一看就會發現它有不輸百合花的清新之美,細緻淡雅的花色與它秀氣柔美的姿態正是絕配,讓人印象深刻。暑氣逼人的季節裡看見這樣清爽的小花,真的會讓人們煩躁的心情得到舒緩。

 

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