寶貝新生兒 兩大保障不可少

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2018/11/19 第881期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

保險要聞 寶貝新生兒 兩大保障不可少
挑終身手術險 留意六大要點
投保教戰 建構防護網…趁年輕打算
高齡醫療新保單 給付加碼

今日財經頭條

寶貝新生兒 兩大保障不可少
記者楊筱筠整理/經濟日報
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雖然現代人小孩生的少,但幫新生兒規劃保單卻沒少過。我從事保險業的經驗來看,就能感受父母幫新生兒規劃的差異。

過去父母認為,要先幫新生兒投保終身壽險,剛出生投保保費便宜又能轉嫁風險,但現在愈來愈多父母清楚了解,未滿15歲死亡,保險公司僅須加計利息返還已繳保費,並不能領到壽險保額,且新生兒不是家庭主要經濟來源,也沒有利用壽險轉嫁人身風險的必要性,因此新生兒保單重點逐漸從規劃過高的壽險保額,轉移到更實際的醫療保障。

我自己也有小孩,非常清楚小孩從剛出生到十歲,抵抗力較低,易因感冒、腸病毒等情況生病甚至住院,為減輕住院再感染的風險,父母大多會選擇單人病房,同時向公司請假,親自照顧小孩,因此住院醫療相關險種,變得十分必要。

住院醫療險中,又分為依住院天數定額給付的日額型住院醫療險,以及針對健保不給付自費項目提供給付的實支實付型住院醫療險,這二種都是父母必須為新生兒規劃的險種。

<!–@IMAGE_5547557_RIGHT_400@–>但保額應該保多少?我建議日額型住院醫療險的保額,也就是住院日額保險金,可以「單人病房差額+父親或母親每日薪資損失」總額來計算。至於針對健保不給付自費項目理賠的實支實付型住院醫療險,為了給新生兒較好的醫療品質,我會建議父母規劃時,雜費理賠上限至少要10萬元,才足以應付未知的治療費用。

除了醫療險的規劃,隨著新生兒學步、開始上學後,可能常會發生跌倒等意外風險,因此意外險與意外醫療險的規劃不可少。若有更多預算,也可趁年輕投保、保費較便宜,可考慮以一次給付型的癌症險為主,或是選擇重大疾病險或重大傷病險,一次給付金額可規劃100萬元,轉嫁重病風險,因癌症仍是國人十大死因之首,罹患機率與風險較高。

此外,我也很常見到父母努力給予孩子最大的愛、最好的生活與教育,而忽略自己的退休規劃,其實在新生兒剛出生時,父母就該同步善用保單,幫自己做好退休規劃,還有機會同時幫子女準備未來上大學甚或是研究所的教育學費。(全球人壽益盛營業處業務經理朱柏霖口述)

 

挑終身手術險 留意六大要點
記者林子桓∕台北報導/經濟日報
由於醫療科技進步,各種新式手術不斷出現,透過手術治癒的機率大大提升。根據衛生福利部統計處近三年統計資料,國人門診及住院手術人次年年增加。全球人壽建議,可透過終身手術險來填補高齡手術的經濟負擔。

終身手術險屬於健康保險,透過定期繳固定保費,就能保障終身,且隨著年紀步入高齡,手術醫療保險金也跟著增額給付。過去市面上手術險幾乎都是定期險,導致民眾步入高齡後,不但保證續保年齡有天花板限制,保費費率也節節高升,所能擁有的保障有限。終身手術險恰好可補足定期險高齡後的保障缺口。

全球人壽表示,在挑選終身手術險的時候,可注意以下幾點,包括是否為固定保費、高齡後是否有增額給付空間、健保新增手術是否可比照給付、是否涵蓋處置及縫合項目、重大手術是否有增額給付、若未申請理賠二年起是否有無理賠增額給付等,都是民眾投保前應該注意的權益,有些終身手術險還會提供身故可領回差額,當作身故保險金的機制。

若生前在終身醫療帳戶申請的總給付金額,低於總繳保費的某個固定倍數,那麼保單受益人可領回「該倍數總繳保費-累計總給付金額」的差額,作為被保險人喪葬費用支出,讓保單送保戶最後一程。

 

投保教戰

建構防護網…趁年輕打算
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
許多定期醫療險只保到75~80歲,高齡長者到了關鍵時刻才發現,保障出現空窗期,醫療保障出現缺口。

全球人壽商品部副總鄭中安表示,過去終身醫療險,主要保障範圍只在住院時「病房」與「手術」,不包含花費最多的「雜費」,如心肌梗塞的心臟支架、癌症住院的標靶、化療藥等等,二代健保以後這些都需要靠實支實付,但多數保險公司的實支實付險或1年期定期醫療險都只保障到75歲,加上許多重大疾病新手術費用高昂,例如達文西微創手術等一次就要數十萬元,非舊終身醫療險理賠一、二萬元足以支付。許多高齡者活到75~80歲保障就斷掉了,費用缺口就出現。

一般人若想靠儲蓄或是投資來籌備老年的「醫療帳戶存摺」,鄭中安認為緩不濟急且遠遠不夠,光退休規劃靠複利即要很早開始存,但國內低利率環境,連退休金都難籌,更遑論醫療保障,若要靠投資,選擇的工具、資產配置,還要承受市場變動風險,也都會影響能否籌到足夠的醫療費用,加上醫療技術進步,年輕時很難估算存款夠不夠未來醫療需求,因此要靠自己儲蓄未來的醫療帳戶,幾乎是不太可能,建議應該趁年輕透過保險準備完備的醫療帳戶,用保險填補缺口比較實際。

 

高齡醫療新保單 給付加碼
記者葉憶如∕台北報導/經濟日報
高齡老人愈來愈多,但75歲以後高齡者,卻面臨實支實付終身醫療險不再理賠的保障空窗期,包括全球人壽、南山人壽紛紛針對75~80歲高齡保障需求,推出醫療保險新商品,全球人壽加碼推出住院加倍給付,在關鍵時刻協助長者享有保障到終身。

<!–@IMAGE_5547556_RIGHT_0@–>據內政部最新公布統計顯示,2017年國人平均壽命為80.4歲,其中男性77.3歲、女性83.7歲,皆創歷年新高,根據國發會人口推估報告顯示,現在40歲的民眾,活到2065年將近90歲時的機率高達50%,且2015年統計,75歲以上占總住院手術人次達22%,顯示高齡醫療費支出不容小覷。

全球人壽為因應這二大風險推出「全鑫醫靠專案」,結合「住院+手術+實支」三大給付,首推75歲後加倍給付住院日額,並享終身實支實付醫療險,幫助民眾填補高齡醫療保障空窗期,減輕高齡醫療費用沉重負擔,75歲前也有日額型保障。

南山人壽之前也推出「健康御守醫療帳戶終身保險」,補足75歲高齡後的實支實付醫療險缺口,最高保障至保險年齡達110歲之保單年度末,此外保戶在75歲高齡後,倘於住院或門診手術前連續三年無理賠,該保單年度醫療限額立刻增加30%,醫療給付總額未達上限時,仍享有身故或祝壽保障。(醫療給付總額最高以「所繳保險費總和」的1.1倍或保險金額二者擇高),提供疾病或意外所致1~6級失能豁免保費,但75歲前沒有住院日額的保障。全球人壽推出「全鑫醫靠專案」,為保戶打造專屬終身醫療帳戶,由二大主約組成,包括「全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險」及「全球人壽加倍手護終身手術健康保險」。

全球人壽商品部門副總鄭中安表示,重點在補足75歲後的醫療缺口,如75歲後自動加倍給付住院日額保險金、75歲起享終身實支實付保障、連續二年起未申請理賠,住院加手術給付最高增值至1.5倍,更提供業界最高的3,600倍日額給付、身故可領回差額,當身故保險金等,讓醫療保障跟著自己壽命一起延長,而75歲前手術加住院日額保障,75歲以後的醫療保障再加倍,讓退休後的醫療更能高枕無憂。

 

反覆練習 成就一杯好咖啡
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