用FinTech重現台灣科技島榮耀 顧立雄鼓勵大小錢都用行動支付

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2018/11/15 第411期 | 訂閱/退訂 | 看歷史報份 | Money 錢雜誌

Money Talks 話題 用FinTech重現台灣科技島榮耀 顧立雄鼓勵大小錢都用行動支付
高配息加股票型基金 退休不用愁
 

 

用FinTech重現台灣科技島榮耀 顧立雄鼓勵大小錢都用行動支付
張國蓮《Money錢》

接掌金管會1年多來,主委顧立雄對於金融科技領域多有著墨,究竟台灣要如何發展金融科技,純網銀與行動支付,又將有什麼新的突破?聽聽顧立雄怎麼說。

採訪:李美虹 整理:張國蓮 攝影:張家禎

去年9月8日由律師轉戰金管會主委,即使外界質疑聲浪不斷,顧立雄仍積極迎戰,推動諸多政策,其中,屬於金融科技範疇的監理沙盒、純網路銀行設立、行動支付監理等議題均備受矚目。

身為金管會主委,顧立雄對台灣在金融科技浪潮中搶占一席之地,究竟有何想法與規劃?本刊社長李美虹(以下簡稱李)與顧立雄主委(以下簡稱顧)的對談,將協助讀者一窺全貌。

台灣能成金融科技強國?

技術、法規面面觀

李美虹:參考國際的金融科技發展趨勢,台灣若要搶攻這塊版圖,有哪些優勢與限制?

顧立雄:台灣既有優勢是現有的自動化基礎設施不弱,尤其手機覆蓋率超過100%,而金融科技的發展大部分是展現在行動載具的使用上,在載具上就能完成所有的金融服務,這是第一個優勢。

其次是金融體系很成熟。雖然有相應的兩面,例如ATM(自動提款機)發達,提領與使用方便會阻礙金融科技發展,因此,ATM也必須與時俱進,不能只有現金提領功能,而應該要能產生智慧型態,讓民眾能透過ATM接觸各種金融服務,屆時ATM就會像一個無人銀行的概念。

第三個優勢是台灣資安人才不缺乏。在金融科技發展上,資安非常重要,因為消費者都在網路上使用金融相關服務,一旦被駭或資安服務無法24小時完整運作,就會讓消費者對金融服務產生信賴危機,一旦有信賴危機,親近度就會打折。

這些都是我們在金融科技上的優勢,我們有相對好的基礎來發展。此外,今年4月正式實施「金融監理沙盒」,在一定實驗場、可控的範圍,進行創新金融的試驗,來驗證其創新性、市場性、風險可控、消費者保護等。

關於限制,台灣是成文法國家,發展任何金融科技業務,都要透過法規的調適與修改;相對地,英美法系或不成文法國家,只需透過一些原則,不需要至國會修法,就能發給有限度營業內容的證照,進行金融科技的創新實驗,彈性比較大。

台灣是第一個用成文法來推展金融監理沙盒的國家,實驗場會受到法規的束縛,但這不能成為一個宿命,我們就盡量發展彈性,隨時檢討法規調適問題,並同時兼顧創新可能帶來的風險。

對於金融科技我一直提倡2個概念:負責任的創新,以及科技中立原則(即對科技所導出的金融業務,要用同樣的監理標準),又稱為「防制監理條例」。概念是,當科技業者說能賺錢,我會問同樣的業務放到金融機構,要付出多少成本?包括洗錢防治、資安、一定的法令遵循、一定的消費者保護準備(例如存款有一定的存款準備、放款有一定放款準備、支付有一定的信託要求等),科技業者就會理解,原來成本不是如他們想像的那樣簡單。

我們主動跟科技業者溝通,主動辨識科技創新可能帶來的風險,讓金融業與科技業者知道可以合作的狀態,若雙方能合作,金融科技的發展比較可期。

AI、區塊鏈當道

台灣金融科技如何發展?

李美虹:就產業面,台灣在金融科技上可以扮演的角色?有哪些是台灣企業可以積極努力的方向?

顧立雄:台灣科技業者可施展的力道很多,例如人工智慧(AI),在金融的應用上包括智慧理財服務、利用AI學習模式,提供分眾式體驗等;區塊鏈(Blockchain)是虛擬通貨底層的技術,但該技術不只可運用在虛擬通貨,在保險、銀行、證券資本市場都有它的發展可能性。

資安與資訊這塊也是強項,帶動金融科技的發展,也會帶動企業在這部分的投入,具有相當優勢來建立金融科技的生態圈。

政策上,我們開放純網銀,發展金融科技創新園區、金融監理沙盒,也將舉辦台北金融科技展,甚至鼓勵金融整併,均是與金融科技發展相關。金融整併後,就有更多資源可以投入金融科技的研究發展。

李美虹:金融科技可以再現台灣科技島的榮耀嗎?

不只是金融監理沙盒,無人載具也要應用到很多科技,無人載具某種程度是交通監理沙盒概念,所以多方面的監理沙盒是我們維護、維持一個科技島的重要發展,例如日本今年6月通過一個「全產業監理沙盒」概念,並非針對金融,它是全產業通過監理沙盒的實驗,來提升創新性。

科技部、金管會、經濟部等各個單位,在科技創新轉化到商業模式,都通力合作,當然金管會在金融科技這塊有一定的使命。在監理沙盒這一塊,讓科技業者可以進來,然後讓園區有一個共創的機會。在園區有個企業實驗室,讓科技業者與企業接觸,協助發想的企業找出解決方法。

另外,我們有一個「數位沙盒」概念。數位沙盒是進一步提供相關的數據,例如證交所的數據、期交所的數據、櫃買的數據等等,透過數位驗證的方式,直接來驗證可行性。如此連實體的場域都不需要,先透過數據來驗證發想,這些都正在基地裡進行。

金融科技展中會有主題展示,並與國際連結,讓國際金融業者理解台灣在金融科技的發展,進行資訊交流,甚至讓國外業者來台灣實驗,或我們去他們那裡實驗,我們要盡量走出去。

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.134 2018年11月號】

 

高配息加股票型基金 退休不用愁
林奇芬《Money錢》

今年金融市場震盪加劇,投資人深刻感受到「錢難賺」。甚至台灣市場流行的「高收益債」、「新興市場債」也受到衝擊,淨值波動劇烈。在這樣的環境下,退休族想追求「穩定高配息」似乎有些遙不可及。

不過,投資人應該要有「投資市場震盪波動是常態」的認知,究竟該如何採取適當的投資策略來面對市場波動,以獲得穩定報酬率?

投資市場有個「七二法則」,指的是想要資產倍增所需要的時間與報酬率估算。舉例來說,假設有資金100萬元,年報酬率7%,計算公式為:72/7=10.28,表示只要10.28年的時間,就可以將資金倍增為200萬元。若年報酬率6%,72/6=12,則需要12年時間。以下就以7%為目標來擬定投資策略。

長線型的高配息基金投資人可以用長期心態面對市場震盪,以下方法提供大家參考:

?用利息定期定額投資股票型基金。高配息基金每月有穩定利息收入,大多數投資人會將利息領回,但這樣就錯失複利累積機會。如果將每月領到的利息轉為定期定額投資股票型基金,就能利用股票型基金創造的獲利彌補高配息基金淨值下跌風險。

舉例來說,選年配息7%的基金,投入100萬元,相當於每月配息5,800元,就可以將利息拿來投資一檔美股或台股的股票型基金。雖然可能也會受到市場震盪波動影響,但定期定額投資可降低風險,只要累積獲利超過年報酬率10%就出場;若報酬率不佳,也可以拉長投資時間,等待獲利累積。出場後再將資金轉進高配息基金,增加配息能力,同時持續進行定期定額投資,將可降低高配息基金風險。

此方式較適合還在累積資金的青壯年族群,重點是不領回利息,而是持續投入股票型基金,累積長期資產。

?高配息基金淨值每下跌10%,加碼買進。一般債券型基金波動幅度較小,但遇到市場大修正時,高收益債、新興債還是會面臨淨值震盪壓力。若採取月配息方式,每月領到利息時可以先轉入貨幣型基金,做為低檔加碼的準備。每當高配息基金淨值跌幅超過10%時,就將累積的貨幣基金轉進高配息基金,發揮逢低買進、降低基金成本的效果,也可擴大投資本金,創造更高的配息能力。

【全文未完,更多精采內容請看:《Money錢》NO.134 2018年11月號】

 
 

越簡單越會錯!價格很貴是…
「今天很熱」,這句英文應該很簡單吧!但錯誤率非常高,檢查一下自己對了沒。英文是一種邏輯很清楚的語言,特別是主詞,定義都非常明確。所以「那價格很高。」不是The price is expensive.而是The price is high.。

哈靈頓馬非馬?已滅絕的美洲馬家新成員上線啦
歷史上馬曾經有過許多種近親,現在大部分卻都滅絕了,依然存在的幾種斑馬與驢中,好幾種也面臨滅團危機。斑驢 DNA 首度問世的 20 年後,2014 年發表的論文一共定序了 9 種馬家成員,也包括覆蓋率達到 7.9,更完整的斑驢基因組。

 

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